“提早还房贷”排起长队，问题出在哪儿？
【文/观察者网 王慧、房佶宜】从上一年下半年开端的“提早还贷潮”继续至今，期间，“提早还贷难”屡次登上热搜，遭到广泛重视。
7月14日，国新办举办新闻发布会上，中国人民银行货币方针司司长邹澜对此作出回应。
他说，统计数据显现，上半年个人住房借款余额整体削减，这首要是由于理财收益率、房贷利率等价格联络现已发生了改变，居民运用存款或许削减其他出资提早归还存量借款的现象大幅添加。
邹澜说：“依照商场化、法治化准则，咱们支撑和鼓舞商业银行与借款人自主洽谈改变合同约好，或许是新发放借款置换本来的存量借款。”
上海金融与开展试验室主任曾刚奉告观察者网，邹澜司长说到的两种方法实质是相同的，都是下调利率。“经过这种方法，银行能够留住优质财物，客户能够到达了下降本钱的意图，这是双赢。”
中国人民银行货币方针司司长邹澜
“银行借钱有额度能了解，还钱还有额度闻所未闻”
在上海从事媒体作业的小洋（化名）2019年末经过组合贷的方法购入一套新房，其间商贷200多万，借款银行为中国建设银行。
本年年初，他挑选了提早还款50万。
“提早还贷的条件是手上有一笔现金，假如你能经过出资或许理财取得比借款利息更高的收益，那就能够挑选不提早还。”小洋说。
可是，从上一年下半年开端，他手上持有现金的收益率太低，许多理财都赔了，所以他决断挑选了提早还款。
“还完这个钱对我的家庭来说，在生活上没有什么影响。在提早还掉50万之后，我挑选了仍是交和之前相同的月供，不过借款年限变短了，之前是30年，现在缩短到20年。”小洋说，这样规划的主意是，一旦2023年呈现任何收入上的变化，他们还能够经过延伸借款时刻，以下降月供。
在向银行还钱的过程中，和许多人相同，小洋也遇到了“排队”问题。
“我是在本年1月初请求预定，我的借款司理奉告我，要比及4月份。也就是说，要3个月之后才干约到。”小洋说。
他以为，提早预定还贷是合理的，可是3个月以上等待时刻实在是有点太长了，1个月左右的时刻能够接受。所以，他在网上向银监会进行了投诉。
“大约半个月之后，我接到了银行的电话，说现在预定能够提早，2月份就能够去还掉。”小洋奉告观察者网，我不确认是否是我的投诉起了作用，由于我投诉的力度不是很强，并且银监会也并没有人来联络我，也可能是银行方面的调整。
和小洋相同，深圳某互联网大厂程序员小曦（化名）也在提早还贷过程中投诉了借款银行。
小曦的借款银行是工商银行。他说，之前工行能够经过手机APP提早还贷，十分便利，可是本年年后，这一线上还款功用被封闭了，银行要求还款人到办借款的支行填表请求。
“2月中旬我专门跑去银行处理这个工作，成果被奉告，大约要等两到三个月左右的时刻，由于银行的额度不行。银行借钱有额度我能了解，还钱还有额度，几乎闻所未闻。”
小曦奉告银行作业人员，自己只接受一个月的时刻，假如一个月还处理欠好，就会投诉。
2023年3月3日，上海，市民在建设银行货台处理事务 图源：汹涌印象
“一个多月之后，银行仍是没有人联络我处理这件事，我就开端投诉了。先是投诉到了工商银行总部，然后又给银监会打电话，不过一向占线没打通。然后我又给深圳的市政热线12345打电话，12345的接线员问了状况之后，仅仅说给我记载反应一下。一个星期之后，不知道哪个投诉起作用了，支行有人联络我说，现已收到投诉了，会尽快给我处理。”小曦愤恨地叙述了他的投诉阅历。
他以为，所谓额度的工作很不行信。“我有搭档知道银行的人，他很快就还了。我从请求到还款前后等了两个多月，催了银行好屡次，我搭档没投诉，等了三个月。”
谈到提早还贷的原因，小曦说，他以为，当下经济下行压力很大，假如杠杆太高的话，未来危险很大，别的他也没有找到好的出资途径。
关于上海某银行客户司理小鹿（化名）来说，他最直观的感触是，现在办借款的人少了。
“我地点的支行房贷体量比较大，之条件早还款的人也许多。可是曾经是还的多，每个月放的也多，现在是还的多放的少，就会呈现负增长的状况。”
小鹿说，银行的还款方针一向在变，他地点的支行现在大约需求提早1-2个月预定。
“我现在遇到的客户关于这个时刻遍及是能接受的，当然也有一些比较着急的客户，比如说要卖房子之类的，我会给他走流程报备一下，恰当安排得快一些。”
之所以需求提早预定，小鹿以为，银行并不是存心要卡客户的还款。而是要将需求录入体系，然后形成对信贷规划的预判，以便依据状况进行方针调整。
“下调存量借款利率，对银行和客户是双赢”
上海金融与开展试验室主任曾刚说，提早还贷能够看做是一种财物装备行为，首要和按揭利率过高有联络。
“试想一下，假如你手里有一笔闲钱，你会挑选用这些钱去进行2%理财或出财物品，仍是去还掉利率在4%左右的负债？当然是还贷更合算，由于能够使债款本钱最低化了。”曾刚说，在实践傍边还有另一种可能性，即借新借款还旧借款，由于现在新的其他类型的借款利率较低。
曾刚指出，不管是提早还贷仍是以贷养贷，都是存量按揭借款利率偏高导致的歪曲行为。
他解释道，按揭存量借款的定价一般是5年期以上LPR再叠加一个固定加点构成，这个加点起伏确认之后在整个还款期是不行调整的。在曩昔一段时刻整个商场利率下调过程中，5年期LPR调整不到位，再加上加点不调整，就显得既有存量按揭借款利率显着高于正常水平。
曾刚以为，“假如要进行优化，首要能够调整5年期LPR，我觉得未来能够让它和1年期LPR的调整起伏共同。第二，能够调整固定加点，经过商场化、法律化的准则和客户洽谈，依据商场利率变化的状况，下调固定加点。经过这两点，能够到达存量借款利率下调的成果。”
明显，下调存量借款利率会导致银行的预期收益有必定程度的下降。
“调整带来的息差丢失是商场供求联络所决议的，一起这种丢失在银行的可接受规模之内，银行仅仅赚少了，但并没有亏本，也没有呈现危险。”曾刚以为，在提早还贷和下调利率之间，银行是乐意和顾客进行洽谈的。
“假如客户把钱还掉，关于银行来说，这笔优质财物就完全丧失了。适度下调利率后，尽管利率削减了，但银行这笔财物还在。否则客户提早还贷了，银行要再去找一个新客户很难。因而，下调利率关于银行来说是更好的挑选，关于客户来讲也到达了下降本钱的意图，这是双赢。”
他以为，这在未来实践中应该是有操作空间的，至于详细怎么做、调多少，要依据不同的区域、客户的状况来定。
不过，在央行表态之后，中国银行、建设银行、招商银行、杭州银行、宁波银行等多家银行客户和信贷司理对媒体表明，关于存量房贷降息，至今“没有接到相关方针，仍依照原有签订合同的利率来履行还贷方针”。
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